生活中发生意外，要用意外险理赔，但是你真的清楚意外险能保哪些意外，不保障哪些意外吗？

保险如何定义意外的？

同时满足这四个条件，才属于保险中所说的意外情况:

(资料图)

突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。

外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。

非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。

非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。

哪些情况，意外险能保？

像交通事故、爆炸、撞击、雷击、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤、意外事故导致的身故、伤残等情况满足非本意、外来的，非疾病、突发的四种情况，在意外险责任范围内，意外险都可以保。

哪些情况你以为是意外，但其实不是？

1、中暑身故

看上去是意外，但其实并不在理赔范围内。因为中暑，不是外来的、突发的，而是身体内在的问题导致的，而且中暑一定程度上被保险人可以避免，所以中暑身故意外险不赔付。

2、猝死身故

听上去是突然发生的，特别像意外，但其实猝死一般都是健康问题或者过劳引起的，不是外来的突发状况造成，一般情况下意外险不保，包含猝死责任的意外险才会保！

3、个体食物中毒

如果和朋友们一起出去吃饭，别人没事，只有你食物中毒的，意外险不保。这种情况虽然符合非本意的，但同桌吃饭的其他人没事，只有你食物中毒，说明外来的食物没问题，你食物中毒是内在健康因素引起的，所以意外险不保。

4、高原反应死亡

高原缺氧是可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见的”这一定义要素。产生高原反应并非“意外”。所以对这种情况，意外险不能赔付。

5、手术意外死亡

手术是由于疾病，而非意外伤害。被保险人本身和其亲属事先就已经知道手术可能存在的风险。虽然，手术过程中出现了意外，但这不是意外伤害。所以并不能得到理赔。所以想得到全面的保障，意外险和重疾险都要购买。

6、冲浪溺水身故

一般在寿险的意外伤害条款中都明确规定，如被保险人从事高风险活动造成死亡、残疾、支出医疗费用等情况时，保险公司不予赔偿。在特殊情况下，保险公司的某些产品也包含一些高危运动项目。但对投保人却有严格限制，且在保费也会有较多增加。

另外，如果被保险人参与打架斗殴、药物过敏、未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物、整容手术及其他内、外科手术、从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动、妊娠、流产、分娩、疾病等情况不能同时满足非本意、外来的，非疾病、突发的四个条件，意外险不予赔付。

意外险保障范围到底是什么呢？

保障范围主要有两个方面：意外伤害责任和意外医疗责任

意外伤害责任：主要是包括意外身故与意外伤残。

意外医疗责任：主要是包含意外事故产生的门诊医疗、住院医疗等情况产生的费用。

如果购买的意外险里包含意外医疗，理赔时就可以享受意外医疗责任的部分了。

意外发生后，如何申请理赔？

其实，保险的理赔流程大体相似，主要分为4 步：

步骤一：报案

万一发生意外，尽快报案，如果涉及第三者责任，应立即联系公安机关进行事故责任认定。

步骤二：资料收集

报案后，专门的理赔人员会引导你提交理赔材料。一般要提供以下材料：

理赔申请书

保险单原件

身份证

医疗证明和医疗费用凭证

意外事故责任认定书

申请人银行卡

伤残鉴定书（意外伤残）

死亡证明（意外身故）

这里要注意，伤残鉴定机构必须是保险公司认可的，如果不确定，可以提前咨询保险公司。

步骤三：资料审核

收到理赔材料后，保险公司会进行审核，能不能赔？赔多少？保险公司会在30天内给出结论。

步骤四：理赔

对于符合理赔条件的，保险公司要在10天内完成打款，理赔金将直接转账到被保人或受益人的银行账户。

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